2019年1月22日 星期二

介紹信用貸款

所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款,且借款人不需要提供擔保。


主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保,僅憑自己的信用就能取得貸款,並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式,因為無抵押風險較大,一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後, 再予以放款。

「一般信貸」是銀行無擔保放款的大宗, 產品也非常多元。 銀行也會視自身頭寸多寡的狀況,偶有提供非常優惠低利的信貸利率專案。





不過要注意的是, 多數的信用貸款利率皆是前低後高,低利優惠可能只維持前3個月或前6個月; 之後的利率則依個人條件再做加碼及議定,真正的實質利率則是視「總費用年百分率」而定。

所以接下來,我們來說明幾點該注意事項:

1.費用年百分率:最好判斷實質放款利率、貸款成本高或低的依據, 就是參考產品列出的「總費用年百分率」。

2.可貸額度:視銀行而定及個人條件而定 , 但最高總負債(無擔保)依規定不可逾月收入的22倍,也就是所謂的 DBR 22倍的限制!

3.適用對象:信用貸款首重工作及職業, 申貸對象為有固定收入、年滿20歲至65歲信用正常之國民,各家銀行條件不一,不過大致都在這個範圍上下。


4.還款方式:本利攤還,每月還款。 信用貸款並無寬限期, 期限可分1-7年(一般3-5年比較多見)

5.申辦檢附文件:
  • 身分證正反面影本 + 第二證件
  • 職業證明(名片或識別證影本)
  • 收入證明影本(薪資帳戶近六個月內頁資料及封面或最新年度扣繳或所得清單)

請注意!並不是人人都可以申請銀行信用貸款,以下為不適合申請信用貸款的族群 
  • 非上班族
  • 無明確收入者,且無存款金流證明
  • 信用有瑕疵紀錄者





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