中國第一家網銀如何用AI讓服務升級？98%顧客需求由機器人處理！

純網銀議題近來在台灣被熱烈討論，走得相對快的中國在2014年就批准了第一家純網銀「微眾銀行（WeBank）」，靠著大股東騰訊旗下通訊軟體微信、騰訊QQ等龐大的用戶基礎，成為全球規模最大的純網銀業者。

相較於南韓首間純網銀K-Bank成立至今仍未獲利，微眾銀行上線第二年就轉虧為盈。要在傳統銀行獨霸的金融市場殺出一條血路，絕對不能複製過去銀行經營的舊思維，善用人工智慧（AI）、大數據的微眾銀行，就以科技為訴求打造全新的服務場景，要讓人人都是VIP。

上線第二年就轉虧為盈

2014年取得深圳銀監局頒發的金融許可證後，微眾銀行在2015年正式上線，除了是中國第一家純網銀，更是中國首家民營銀行，註冊資本為人民幣42億元，是由網路巨頭騰訊所發起，其他股東還包括百業源、立業集團、光匯石油等。

微眾銀行之所以能夠順利崛起，靠的就是騰訊旗下通訊軟體微信、騰訊QQ，龐大的用戶數撐腰，一舉成為全球最大的純網銀，相較於去年南韓成立的兩家純網銀K Bank、Kakao Bank，面臨客戶成長趨緩、虧損擴大的瓶頸，微眾銀行在上線第二年就有4.01億人民幣的獲利，順利轉虧為盈。

根據公開資料，今年（2018）上半年微眾銀行營收達到 41.9 億人民幣、11 億元人民幣淨利潤，這些數字幾乎接近去年一整年的營運表現。

圖片來源：微眾銀行

賺錢的金雞母，來自微眾銀行的主力消費金融產品「微粒貸」，這是一款小額貸款服務，號稱是建立在騰訊背後的大數據基礎上，全程線上操作就能完成，標榜從借款申請至到帳平均不超過15分鐘，這些小額貸款金額平均落在500元到30萬人民幣，目前累計放貸款金額高達1,987億元人民幣（約台幣8,809億元）、服務超過2千萬用戶。

「微粒貸」之所以能創造如此優異的表現，微眾銀行金融科技首席研究員李斌曾表示，過去傳統銀行只願意借貸給白領用戶，忽略了年輕人、藍領階級的貸款需求，「微眾銀行要服務的族群，就是傳統銀行不願服務的用戶。」他說。此外，微眾銀行也跟中國最大二手車商優信合作，推出「微車貸」服務，在手機上就曾操作車貸服務。

根據公開資料，今年（2018）上半年微眾銀行營收達到41.9億元人民幣、11億元人民幣淨利潤，這些數字幾乎接近去年一整年的營運表現；目前全體用戶已經超過8,000萬，曾創下單日1億筆交易的高峰紀錄。

導入AI，讓人人都可以是VIP

微眾銀行近年也積極導入科技技術來優化服務，微眾銀行AI顧問楊強近日曾在《CNBC》報導中談到：「AI的出現，是為了改善人類服務流程，」他認為：「自動化並非人類服務的敵人，大家應該一起相互合作。」

以招牌產品「微粒貸」為例，導入行動化流程後，比起傳統銀行大大增加貸款申請、風險評估、個人理財服務等效率，「傳統銀行業是被動的，人們必須走進特定的空間才能得到服務，往往只有VIP客戶才能得到相對好的服務。」楊強認為科技的介入使得服務品質、效率一併提升，能讓「人人都可以是VIP」。

微眾銀行之所以能夠順利崛起，靠的就是騰訊訊旗下通訊軟體微信、騰訊QQ，龐大的用戶數撐腰，一舉成為全球最大的純網銀。

圖片來源：Technode

他以借貸所需的風險評估為例，過去都需要靠人工來做，速度會非常緩慢，「你到現場提出的申請，可能一個月後才會收到回覆。」如今AI可以在幾微秒內就完成工作。同時，微眾銀行也導入虛擬機器人來協助客服，結合了臉部、聲音辨識技術，以及自然語言處理技術，顧客在手機App上說出需求後，系統會透過演算法截取音頻，再處理成文本，最後自然語言處理便能判斷顧客想表達的意思，「現在有高達98%的顧客需求，都是由機器人處理的。」

股權被放上淘寶拍賣，估值意外曝光

今年11月，微眾銀行的第四大股東深圳光匯石油，因為與平安銀行上海自貿區分行有金融借款糾紛，上海市高等法院8月裁定光匯石油必須支付平安銀行3.39億元人民幣貸款，不過最後光匯石油沒能履行。

因此在微眾銀行成立將滿四年之際，光匯石油持有的1.2億股股權被放上淘寶網拍賣，外界從拍賣協議價、起拍價推估，微眾銀行估值大約落在1,470.07億人民幣（約合新台幣6,650億元），意外讓微眾銀行估值曝光，先前曾傳出微眾銀行打算在A股上市，到時候估值可望上看5,000億人民幣。